体験談|30代サラリーマンが借金500万を5年かけて完済した10の秘密を教えます

私は約5年前まで約500万の借金を抱えていました。
そして、その借金を真っ当に約5年かけて完済しました。
この記事では、私が借金500万を返済するために実行した10の秘密についてご紹介します。
この記事はこんな人にオススメ
・すでに借金生活に突入している人
・間もなく借金生活に突入しそうな人

なお、「まだ借金生活には入ってない!」という人向けに、『借金生活に突入するのはこんな特徴を持った人』というのをまとめました。

こちらの記事も参考にしてください。

>>>お金の管理ができない人は借金生活まっしぐら!?

>>>クレジットカードの使い方が○○な人は借金生活まっしぐら!?

 

借金の内訳

当時、私の借金内訳は次の通りでした。

項目 金額
消費者金融カードローン 300万
クレジットカード① 100万
クレジットカード② 50万
社内貸付 50万

※住宅及び車のローンは別であります…。

とにかく金額としても大きいのが、『消費者金融カードローン』

毎月の返済額が多いうえに、金利も高く、これだけでもアップアップ。

それに加えて、クレジットカードのリボ払い。

もちろん、毎月の返済総額が収入を超えているため、ボーナスを切り崩しながら、何とか1年をやり過ごすという感じでした。

 

なぜ、借金生活に?

私が借金生活に突入したのは、以下のような経緯でした。

1.クレジットカードの使い過ぎ
2.毎月の返済額が収入を上回る

3.リボ払いで数か月をしのぐ
4.クレジットカードの残枠がなくなり、使用不可
5.消費者金融カードローンを利用
6.クレジットカードの返済に一部充当

7.気が付くと500万の借金生活に突入…
正直、初めのうちは「なんだか、返済が上手くいかないなぁ…」くらいにしか思っていませんでした。
そして、気が付いた時には、『返済をするために次の借金をする』という最悪のループに入っていたのです。

 

借金生活に突入した際の反省点

反省点をあげるとキリがないのですが、自分の収支についてまったく把握していなかったのは大きな反省点です。
・いつ、いくらの収入があるのか?
・カード引落しはいくら?いつ?
・その他に、必要なお金は?
私はこれらをほとんど把握できていませんでした。
非常にずさんな管理で、各種明細がきて初めて中身を確認する程度だったので、何も手を打つことはできませんでした。
また、生活レベルやカードの使い方にも問題がありました。
収支や未来のお金のことをまったく意識できていなかったので、その時々を生活するためのお金の使い方をしていました。
そして、なによりの反省は…『借金返済のために、また借金』というループ。
お金を借りる際には利子がつきます。
返済のために、利子のついた借金をする=雪だるま式に借金が増えるといった構図です。
今思うと、危機感が少なかったことに加え、借金する事への知識がありませんでした…
正しくお金を借りて正しく使い返済をしていれば、違う未来があったかもしれません。
お金を借りるにも、良い借り方と悪い借り方があるのです。
良い借り方をして、きちんとした知識があれば、私のようなひどい借金生活には突入しなくなります。
では当時、私が返済していた金額はどのくらいだったのでしょうか?

 

返済総額は?

私が当時、返済した金額を紹介します。

クレジットカードと消費者金融の借金です。

 

①クレジットカードのリボ払い

借りていた条件は?
・支払い元金:150万(2社合計)
・年率:15%
・毎月の支払い元金:3万円

 

これを完済するためには以下の金額が必要でした。
・支払手数料合計 : 約48万
・支払合計金額  : 約198万
・返済期間    : 49か月
つまり、150万円だった元金が、手数料込みで約200万まで膨らんでしまっています。
約50万も膨らんでいます…

②消費者金融カードローン

借りていた条件は?
・支払い元金:300万
・年率:約18%(元利均等返済)
・毎月の支払い元金:約7万5千円

 

これを完済するためには以下の金額が必要でした。
・支払利息分   : 約157万
・支払合計金額  : 約457万
・返済期間    : 60か月
ここでは、300万円だった元金が、利息込みで約457万まで膨らんでしまっています。
え…すごい…。
返済総額は??
私が返済をしなくてはいけない金額は次の通りでした。
※社内貸付は非常に低金利だったので、利息無しで計算しています
・借金総額 : 約500万
・利息総額 : 約205万
・支払総額 : 約705万
つまり、借りた金額の約40%を利息として余分に払う必要があったのです。
※利率や貸付期間で、総額は変わりますのでご注意ください
ある時、この数字をきちんと計算してみて、やっと事の重大さに気付きました。
毎月の返済で苦しいのに、余計に200万なんて払えるはずがない…。
そう考えた私は、返済のために様々な工夫をし始めました。

500万を完済した10の秘密

ここからは、30代サラリーマンが500万を完済した10の秘密について紹介します。

 

①自分の収支をきちんと把握

まず初めに私が行ったのが、これでした。

基本収支をチェック
・月単位の固定費や変動費はいくら?
・自分の月収は?内訳は?
・カード返済はいくら?タイミングは?
・消費者金融の返済額は?タイミングは?
・その他、年単位の臨時収入や支出は?

これらを書き出し、1か月のスケジュールや年間の収支を大まかに把握しました。

月収や各返済額の詳細は、至近1年の実績などを参考に平均値をとって計算。

一方で、普段見落としがちな『臨時収入や支出』の項目は、少し慎重に書き出し。

収入でいうと、各種還付金や年末調整

支出は、固定資産税や車の税金・車検など。

これらを年間で積み上げて、1年間でプラスマイナスどのくらいになるのかを把握しました。

 

参考に私が使用していたExcel表を載せておきます。

データが欲しい方には、Excel差し上げています!
Twitterでご連絡ください!
@aki_kara_fuyu

 

②支出を簡素化

当時は、支出のタイミングがバラバラでした。

クレジットカード会社からの引き落としが4社、消費者金融カードローンが1社。

いつどのカードでいくらの引き落としがあるのかを把握できておらず、気付いたら銀行口座の残高不足、そんなことが続いていました。

そこで、実践したのが『ボーナスなどの臨時収入を活用し、リボ残高が少ないものを完済。そのカードは解約する』ということ。

できるだけ支出を見える化するために、クレジットカードを少なくし、完済したものは解約。

その結果、1枚のクレジットカードと向き合えばよくなり、支出の管理が容易になりました。

個人的にはクレジットカードは、使い方次第で非常に便利なアイテムだと思っています。

「絶対に持ってはいけない!」という極端なものではないので、今の自分に見合ったカード選びと付き合い方をしましょう。

 

③消費者金融カードローンの借り換え

経験のある方であれば、知っていると思いますが、消費者金融カードローンの上限金利は18%近いことがあります。

それだけで雪だるま式に借金が増えます。

そこで、私は少しでも金利を下げるために消費者金融から一般的な銀行(信用金庫)への借り換えを検討

もちろん、審査は必要です。

しかし、消費者金融のカードローンをコツコツ返済をしていた事もあったのか、審査に合格。

金利を約10%落とすことに成功しました。

金額分で言うと約90万!

もっと早く手を打っていれば…とも思いましたが、減らせた事実は大きいです。

これだけ聞くと、『消費者金融が悪くて銀行が良い』という極端なイメージに聞こえますが、決してそうではありません。

銀行と消費者金融のカードローンには、細かい違いがいくつかあります。

銀行 消費者金融
金利 年2.0%~15.0%が一般的 年3.0%~18.0%が一般的
スピード感 最速で翌日以降 即日融資が可能
サービス 無利息期間がある

「いつまでにお金が必要なのか?」
「完済にはどのくらいかかる予定か?」

などによって、利用すべきカードローンの種類は変わります。

カードローンを利用すること自体が悪いのではなく、自身の状況に合わせて、申込み先を選択することが大事です。

 

④金利の高いものから繰り上げ返済

次にしたことは、『金利の高いものから繰り上げ返済』でした。

当然ですが、高金利の借入先は、返済金額に対して利息が占める割合が高く、元金がなかなか減りません。

利息の負担を減らすためにも、まずはこのような高金利なものから返済する事にしたのです。

ボーナスなどのまとまった金額を繰り上げ返済にあてていました。

残高が減ると占める利息の割合も減るので、精神的にも余裕が出てきます!

 

⑤銀行口座の管理

借金をしている人に限りませんが、銀行口座を管理できていない人は比較的多いと思います。

・身に覚えのない入金があった
・知らないうちに引き落としがあった
・気付いたら、残高不足になっていた
こんな経験がある方、いませんか?

そこで私が実践したのは、銀行口座を複数持ち、役割を明確にすること。

銀行口座の役割分担
A銀行 : 給料口座
B銀行 : 各種引き落としメイン
C銀行 : 万が一に備えた貯蓄口座

月々の管理を正確にし、口座ごとに役割持たせることで管理が非常にスッキリしました。

 

⑥固定費の見直し

固定費の割合をいかに抑えるかというのは非常に重要です。

固定費は、毎月一定額が必ず発生します。
しかし、削減が上手くいくと継続的に負担を軽くできます
私が固定費の見直しとしてメスを入れたのは次の項目でした。
・携帯電話
一定期間ごとにプランの見直しをする

・保険
結婚前に加入した保険の見直し、解約

・車関連

税金や駐車場代などの負担が大きいため売却。カーシェア生活に。

月々に固定費を2万円削減すると・・・

年間で24万

10年間で240万

30年間で、なんと720万

信じられないかも知れませんが、積み重ね次第でバカにならない金額になります。

 

なお、自家用車については、売却前に【カーシェアAnyca(エニカ)を使って副収入】をゲットしていました。

詳しくはこちらの記事も参考にしてください。

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⑦日ごとの管理を徹底

ここまで実践したことをいったんまとめてみましょう。

・自分の収支を把握する
・支出を簡素化
・借り換え
・繰り上げ返済
・銀行口座の管理
・固定費見直し

借金のベースを立て直し、どのように返済をしていくかを見つめ直したものばかりです。

そして、その最後の仕上げとして行ったのが、『日ごとの管理を徹底』する事でした。

年間の計画を立てるためには、月ごとの計画がなくてはいけません。

そして、月ごとの計画を立てるためには、日ごとの計画がなくてはいけません。

携帯アプリや独自のExcelなど、自分が管理しやすいもので良いと思います。

毎日の計画を達成できたのか?
達成できなかった際は、どのくらい数字が離れてしまったのか?

これらをきちんと認識する事で、返済の計画が緻密になっていきました。

 

私が使用している『日ごとの管理表』の一部を共有します。

非常に簡易的なものですが、これとは別に予定表も作成して、その差分の計算をすることで原因分析に生かしています。

 

⑧収入を増やす

ここまで、費用を抑える、もしくはしっかり管理をする項目ばかりを実践してきました。

ただ、費用減だけでは限界があるのも事実。

そこからは、収入を増やすことも同時に考えていきました。

いきなり大きな副業は難しいため、コツコツとお金を増やすことを実践したのです。

積み上げ副収入
・自家用車をカーシェアに出す
・ヤフオクやメルカリなどでのせどり
クラウドワークスなどでの簡易的な副業
・マクロミルなどアンケートモニタの実施

どれも積み上げが大事なものばかりですが、それでも『月々3-4万円』を稼いでいたため、コツコツと返済にあてていました。

ちなみに【時間のないサラリーマンにおすすめの副業】については、こちらの記事も参考にしてください。

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⑨強い意志

最後に皆さんにお伝えするのは…メンタル面。

借金がきつくなると精神的にも辛くなります。

そんな時こそ、『いつまでに返済するんだ』という明確な目標と強い意志を持つべきだと私は考えています。

 

借金返済は、軌道に乗せるまでが一苦労。

それまでの生活・管理が杜撰だったために借金生活に突入しているわけなので、そこからいかに立て直しができるか。

そして、お金について勉強し、自分の収支を管理徹底して道筋ができてくると、あとはその道をコツコツと登るだけになるのです。

 

⑩誰かに話す

借金というと、普通であれば周りに知られたくない…という心理が働きます。

そして、なかなか周りの人には話せません。

しかし、自分だけでため込むのは逆効果だと、私は考えています。

むしろ、誰でも良いので、借金について話すべきです。

誰かに相談するべき理由は2つあります。

1.自分で溜め込むと精神的に辛い
2.人に話して『甘え』の退路を断つ
1つ目は単純に、自分だけでは辛くなるので人に話して相談しようという観点です。
そして、2つ目は話すことで「返済するしかない!」という状況に自分を置くことができるということです。
話す相手は、家族でも友人でも、場合によっては専門家に聞いてもらう…そういったことも可能です。

 

まとめ:借金500万を完済した10の秘密

私は完済までに約5年かかりました。

しかし、何も手だてをせずに返済をし続けていたら、5年で完済できなかったと思います。

私自身が借金生活を送った経験者なので、巷に溢れる『1,000万の借金を1年で返済!』とか『手続き一つで借金を半分にする!』などという魔法は存在しないと思っています。

山登りのように、コツコツ少しずつ返していくしかないのです。

しかし、「考え方」や「知識」「整理整頓」で借金との向き合い方を変えることはできます。

自分にあったやり方で返済と向き合えるよう、この記事がそんな機会になる事を願います。

 

お金の仕組みを知ろう

私は年間100冊以上の本を読みます。 小説や自己啓発、ビジネス関連の本がメインです。 なかでもよく読むのが『お金に関する』本。 借金を抱えたことで、お金に関する興味が非常に高まり、お金について学べる本を読みあさりました。 [si[…]

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